Une évolution législative favorable au renouvellement de l’assurance emprunteur #
C’est pourquoi la plupart des assurances emprunteur sont toujours souscrites auprès de la même banque qui accorde le prêt. Cependant, des changements législatifs ont modifié cette réalité.
La Loi Lagarde de 2010 a introduit la délégation d’assurance, autorisant les emprunteurs à choisir leur assurance emprunteur en dehors de leur établissement prêteur, tant que le niveau de garantie est similaire. Plus tard, la Loi Hamon de 2014 a permis aux emprunteurs de changer d’assurance durant la première année suivant la signature de leur offre de prêt. En 2018, l’Amendement Bourquin a étendu cette possibilité à une résiliation annuelle à n’importe quel moment après la première année du prêt. Enfin, la Loi Lemoine de 2022 a révolutionné le domaine en permettant de renégocier son assurance emprunteur sans attendre un an, sans contrainte de délai.
Le coût élevé de l’assurance emprunteur : une motivation pour la renégociation #
L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 40% du coût total d’un prêt immobilier. Par exemple, pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, avec un taux d’intérêt de 1,25% et un taux d’assurance de 0,36%, le coût total de l’assurance peut s’élever à environ 14.400 euros. En renégociant pour obtenir un taux réduit à 0,18%, l’emprunteur pourrait économiser jusqu’à 7.200 euros. Un argument de poids en faveur de la renégociation.
Par ailleurs, les taux d’intérêt ont tendance à augmenter, atteignant facilement 4% par an en 2024, ce qui augmente d’autant le coût du prêt et, par conséquent, le prix de l’assurance. Il est donc d’autant plus intéressant de changer d’assurance emprunteur aujourd’hui qu’il ne l’était en 2021, par exemple.
- Loi Lagarde (2010) : délégation d’assurance
- Loi Hamon (2014) : possibilité de changer d’assurance emprunteur durant la première année
- Amendement Bourquin (2018) : possibilité de résiliation annuelle
- Loi Lemoine (2022) : renégociation de l’assurance emprunteur sans contrainte de délai
Adapter son assurance emprunteur à ses besoins #
La renégociation ou le changement de contrat ne sont pas seulement motivés par les économies potentielles. Ils permettent également d’adapter l’assurance aux évolutions personnelles de l’emprunteur, qu’il s’agisse d’un changement de situation professionnelle ou de santé, garantissant ainsi une couverture optimisée en termes de coûts et de garanties.
Des conseils pour bien renégocier son assurance emprunteur #
Avant de renégocier, il est essentiel de comparer les offres disponibles sur le marché, en prenant en compte non seulement le coût, mais aussi le niveau de garanties proposées. Bien que la loi Lemoine facilite le changement d’assurance, les banques peuvent encore exercer une certaine résistance. Il est donc conseillé de se munir de plusieurs devis concurrentiels pour renforcer sa position lors de la renégociation.
La période la plus propice pour renégocier son assurance est généralement dans les premières années du prêt, quand le capital restant dû est le plus élevé. Cependant, grâce à la loi Lemoine, l’opportunité de renégociation est permanente.
Faut-il changer d’assurance emprunteur ? #
L’évolution de la législation a renforcé les droits des consommateurs, ouvrant la voie à des économies significatives et offrant une plus grande liberté de choix. Cependant, pour maximiser les bénéfices de ces réformes, les emprunteurs doivent adopter une approche proactive, s’informer régulièrement sur les offres concurrentielles et n’hésiter pas à engager des démarches de renégociation ou de changement.
En définitive, la renégociation de l’assurance emprunteur est une stratégie financière judicieuse qui peut optimiser considérablement les conditions d’un prêt immobilier. L’analyse des conditions de marché et la situation personnelle de l’emprunteur sont des facteurs déterminants. La période initiale du prêt, où le capital restant dû est le plus élevé, représente souvent le moment le plus propice aux économies substantielles.
